停止、拒绝发放用于房地产的 款，严格审核资金用途，对流入房地产的 资金的 ，已经快速奏效。
受 日益严厉、资金紧张的影响，深圳部分银行已经不再发放购房相关的 ，并严格监测对其他 款的用途及资金流向。部分银行因为额度用完，甚至已经暂停审核 消费类贷款。有银行人士称，自8月之后，变相用于买房的 就已基本处于停摆状态。
水龙头拧紧，直接的影响是银行 的利率明显上浮，上浮幅度一般在基准利率的30%以上。
然而， 阀门紧闭，部分银行仍以小微企业、普惠金融的名义，通过账户隔离的方式，发放实际用途为购房的贷款。此外，小贷公司、消费金融公司亦有部分贷款，绕道进入房地产市场。
接近停摆
随着 政策持续收紧，银行对个人 款已变得 谨慎，大多提高了审核要求和额度、用途的监测，贷款期限也大为缩短。而对于房地产相关的 ，部分银行则直接拒绝。
“如果有房产抵押， 可以贷200万元，期限 长5年，但资金必须用于个人消费。要是买房的话，就算有房产抵押，我们行现在也做不了。现在，不光贷前要审核资金用途，贷后也要监测资金流向。”某国有大行深圳分行人士对 财经记者称，“凡是 买房，现在全都做不了。”
“不要说拿去买房，就是用途真实的 也做不了，”某股份制银行深圳分行人士亦称，不仅是用于买房的 ，该行目前 消费类贷款的业务都已暂停。类似情形并非孤例，另一家国有大行人士亦证实了上述说法。该行人士称，除了 名义的住房贷款，不少银行已经暂停审核新的房贷业务，重新恢复可能要等到明年2月前后。
某股份制银行中层人士亦称， 近受到很大冲击，今年8月以来，基本处于停摆状态。
除了审核变严， 的利率也水涨船高，多数银行提高了此类贷款利率。据 财经记者调查，某国有银行目前的 利率在基准利率基础上上浮35%，年化利率6.45%。另一家国有银行 年化利率为6.7%，比基准利率上浮了40%以上。
银行“拧紧”的水龙头，一大原因是此前大量贷款流向房地产市场，受到 高度关注。各地 部门严查 之后，银监会审慎规制局局长肖远企也在9月底表示，将严查 款的资金，严厉打击 ，防止居民 率过快上升。在此背景下，银行开始控制个人消费类贷款。
今年三季度以来，多地银行因 款资金被用作买房，而受到当地 处罚。江苏银监局10月30日公布的一份处罚决定显示，因 款被挪用购买住房或 ，以及违规任命高管，民生银行苏州分行被罚款75万元。早在今年7月，中国邮储银行深圳分行将个人综合 款被挪用做个人住房按揭贷款首付，遭到 部门罚款20万元。此外，上海银行深圳分行因个别住房按揭贷款违反国家信贷调控政策，也被罚款20万元。
年底资金紧张，银行流动性吃紧，导致贷款额度紧缺，也使 受到间接影响。“既不敢贷，也没钱贷。”上述股份制银行人士称， 年底，各家银行的额度都很紧张，有些银行此前零售贷款放款太猛，额度已经全部用完，部分银行小微、普惠贷款还有一些额度。
银行资金紧张的程度，从公开市场可见一斑。10月25日前，央行已经连续6天进行了8400亿元净投放，10月25日停止投放后，当天银行间质押式回购利率涨幅扩大；上海银行间同业拆放利率隔夜品种也大幅大涨。10月30日，受央行万亿流动性工具即将到期扰动，银行间市场存款类机构间债券回购利率纷纷上涨，甚至出现股债“双杀”。
“马甲”现身
“现在把 额度降低了，在 上满足形式合规。”达安网络小贷总经理徐北说。
虽然银行已经全面收紧 ，但实际用于买房的贷款，并非完全绝迹：以普惠贷款的名义，向小微企业发放经营贷款，通过其他渠道，资金 终流入了房地产市场。此外，信用卡分期也成为资金绕道进入楼市的渠道之一。
据 财经记者调查，以小微企业经营、流动资金名义进行的贷款，需要已还清贷款、估值不能超过500万元的房产作抵押，贷款 额度为100万元， 为房产估值的70%，贷款申请人为企业实际控制人或主要股东，办好手续后，半个月左右可以放款。
除此，部分小贷公司、消费金融公司，也是房产类 的资金供应者。徐北称，消费金融公司主要通过现金贷的名义发放此类贷款，由于要与银行信用卡分期竞争，对10年以上贷款记录的客户，只要提供证明、手续完整，一些消费金融公司不问资金用途即可发放贷款，金额可以放大10倍， 的可以做到20万元。
除此，部分小贷公司也是个人贷款名义下购房贷款的“金主”之一。深圳某小贷公司业务经理称，该公司无抵押的个人贷款， 额度为5万元，资金不得用于买房。而房产抵押类贷款，金额可达数十万元，但只对符合审核要求的客户放款，并非 房产抵押都能通过审核。
另一家小贷公司业务人员则称，若要房产抵押贷款买房，放款时可用其他名义进行， 多可贷抵押房产估值的七成， 额度可达到千万级别以上，一周之内即可放款，年化利率约为14%， 则为21%左右。
“小贷公司受地方 ，受到的限制比较少，一般不会发文件限制某项业务，只会进行窗口指导。”徐北说，不同于银行，正是归口地方 的原因，各地 政策差异很大，小贷公司发放此类贷款处于模糊地带。
“各种名义进入的资金，主力还是银行，消金公司、小贷公司占比不高。”上述股份制银行中层说，小贷公司资金量有限，而消费金融公司单笔贷款金额通常只有几千元， 的也不过几万元，买房无济于事。此外，消费金融公司要求场景消费，变相发放房贷与场景割裂，客群基因也决定了不会有太多套取资金买房、 的需求。
暗度陈仓
明修栈道，暗度陈仓。 严查之下，进入房地产市场的部分资金，仍有办法绕过 和合规要求。徐北说，信用卡大额分期，就是其中一种。
据 财经记者调查，一些小贷公司发放此类贷款时，贷款项目中一般会写成经营贷款，贷款发放后，再将资金从贷款账户转进其他账户， 后再用于支付房款或首付。
银行的做法也与此类似。根据知情人士介绍，在与银行签贷款合同时，不写明用于买房或其他相关用途，而是写成支付货款、流动资金等名义。使用贷款时，贷款账户与买房的支付账户隔离操作。
不过，利用信用卡透支买房、付首付，已经越来越难。福建近期出台政策，严格监控大额、长期限的 款资金流向，关闭信用卡对房地产开发企业的POS机刷卡端口，坚决遏制个人综合 款、信用卡透支用于支付首付以及住房消费。
此外，平安银行等多家银行也对将信用卡刷房地产类交易进行管控，限制刷卡额度上限。
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